Центробанк ужесточает контроль за карточными счетами и снятием наличных

ЦБ в первый раз за восемь лет изменит основания для блокировки счетов.

ЦБ уточнит признаки, из-за которых банки могут посчитать действия посетителей подозрительными. Вопросы могут вызвать снятие наличных с корпоративных карт, операции с виртуальными активами и внедрение исполнительных документов.

Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства. ЦБ опубликовал корректировки в положение 375-П, которые касаются признаков (в математике, логике — достаточное условие для принадлежности объекта некоторому классу) сомнительных операций. Список таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия посетителя подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в последнем случае расторгнуть договор с таким клиентом.

Перечень критериев необыкновенных операций «не обновлялся на протяжении последних восьми лет», то есть с момента возникновения положения в 2012 году, обращает внимание представитель ЦБ. Регулятор вместе с Росфинмониторингом год разрабатывал эти признаки, чтобы «исключить устаревшие и добавить свежие схемы совершения необычных операций с учетом современного развития денежного рынка и общей цифровизации технологий предоставления банковских услуг», произнес он РБК.

Что хочет изменить ЦБ.

Банк России готов обновить даже общие подходы к определению сомнительности банковских операций. К примеру, ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент проводит операцию, невзирая на высокие комиссии или заградительные тарифы (признак 1108). Регулятор также убрал пункт о «необычных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики посетителя, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа. Тем не менее, если транзакции «не соответствуют принятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.

ЦБ предлагает добавить в список сомнительных регулярные операции по снятию наличных физлицами, если денежные средства на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя. Исключение — экономически обоснованные операции (действие или их совокупность для достижения какой-либо цели) вроде перечисления зарплаты, дивидендов, алиментов, пенсий и страховых возмещений.

Сомнительными считаются дистанционные операции, которые совершаются с 1-го устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам различных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам, а также по счетам различных физических лиц, которые не являются родственниками.

ЦБ еще в апреле 2018 года обязал банки считать при оценке риска клиента анализ устройств, с помощью которых клиенты переводят денежные средства: у каждого устройства есть идентификационный номер, и если номера совпадают у различных клиентов (Клиент (от лат. cliens, множ. clientes) — в Древнем Риме свободный гражданин, отдавшийся под покровительство патрона и находящийся от него в зависимости), то банк относит их к клиентам с повышенным уровнем риска.

В перечень признаков сомнительных операций впервые вошли операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов, хотя основной указ о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят. При этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые денежные активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав соучастия в капитале.

Регулятор убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ как и раньше намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное повышение внесения наличных.

Вопросы у банков должны вызывать и ситуации, если поступления на счет организации существенно ниже ее трат. В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые финансовые переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристские или медицинские услуги. Среди других важных дополнений — снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС, отмечает партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов.