Как нас специально разоряют кабальными кредитами

Пoслe нe слишкoм прoдoлжитeльнoгo пeриoдa oxлaждeния рынок потребительских кредитов вновь показывает оживление. И, нужно сказать, делает это достаточно лихо. Не крайнюю роль в этом играет интенсивная рассылка СМС-оповещений в духе «кредит на 1000000 рублей конечно уже ваш, нужен только лишь паспорт». Как это часто бывает, люди, не испытывающие острой необходимости в заемных средствах, сходу испытывают потребность этим типо персональным предложением банка пользоваться, потому что у их просыпаются различные «хотелки», кои неплохо было бы воплотить: новый телефон, автотранспорт, поездка в отпуск либо рефинансирование конечно уже имеющихся займов.

Конечно еще есть микрофинансовые организации (МФО). В их, как правило, люди «перехватывают» до зар. платы, и делают это, в связи с продолжающимся падением реальных доходов, вообще все чаще. Согласно данным недавнешнего опроса ВЦИОМ, о наличии непогашенных кредитов заявили 57% респондентов. Как отмечают спецпредставители центра, с 2009 года данный показатель возрос более чем в два раза.

— Но не всегда в таких случаях заемщики хорошо оценивают собственные возможности, — констатирует Ренат Габдрахманов, управляющий технико-аналитического департамента компании «Кабинет Денежной Помощи». — Самая оченьраспространенная ошибка заемщика заключается в том, что он задумывается, что сумеет сократить собственные расходы на размер каждомесячного платежа либо рассчитывает на повышение дохода на эту сумму. Но это становится предпосылкой возникновения заморочек с выплатами. Вторым шагом к долговой яме становится получение нового кредита с целью погашения текущих. За одним банковским-кредитом идет 2-ой, за вторым 3-ий, а в итоге мы получаем массу «безнадежных» обязанностей. С ростом количества таких растут проценты по банковским-кредитам. Банки обязаны увеличивать их, чтоб перекрывать потерянные средства. В итоге это приводит к росту так именуемого «невозврата».

Чтоб сократить собственные потери, кредиторы часто идут на разные ухищрения.

— Заемщику «накручивают» долг с помощью процентов, пеней и штрафов, — объясняет генеральный ген.директор «Юридического бюро №   1» Юлия Комбарова. — Штрафы, как правило, это фиксированная сумма, которая начисляется за просрочку платежа, а пени конечно уже считаются в зависимости от количества дней со денька просрочки. Естественно, если долг весьма давно просрочен, пени смогут быть просто напросто бешеные. Больше всего лишь страдают конкретно должники МФО, поэтому что у их, как правило, суммы долга «с накруткой» значительно превышают установленные указом. В банках пеня по банковскому-кредиту установлена согласно указу о потребкредите — не поболее, чем 0,1% в денек от суммы кредита. Конечно еще несколько годов назад у МФО таких ограничений не было. Конкретно поэтому многие из их должников не смогли вернуться в график. У нас конечно есть клиенты, у коих был заем на 7−15 тыс. рублей, а с их уже 150   000 требуют.

«СП»: — Но фактически сейчас МФО вроде бы сбавили обороты? Если ранее их типовая ставка была 1000% годичных, то на данный момент в среднем составляет 300−500%. То же происходит и с размером пеней. Если ранее они достигали в денек 2−3%, то на данный момент это конечно уже 0,1%.

— Сейчас МФО урезаны в рамках того, чтоб взыскивать долги без помощи других. Они должны прибегать к помощи посторониих коллекторских агентств, так что у этих структур получится конечно еще больший процент невозвращения. Поэтому они, как и некие банки, стали прописывать допсоглашения по договорам, в коих определен порядок взаимодействия с заемщиком, отличающийся от законодательно принятого.

«СП»: — К примеру?

— Например, прописывают дополнительные звонки и визиты, наибольшее количество вероятных контактов. Поэтому что если МФО вправду начнут работать в рамках указа, им вообщем никто ничего возвращать не станет.

«СП»: — Почему?

— Финансовая грамотность людей повысилась. К примеру, раньше люди не знали, что к ним не имеет право входить в квартиру никто, за исключением судебных приставов. В настоящее время заемщики стали поболее юридически подкованными и способы взыскания не работают, складывается не весьма благоприятный рынок для коллекторов. Плюс в начале ноября Госдума приняла в первом чтении законопроект, ограничивающий размер начисляемых по договору потребительского займа процентов, штрафов и пеней. Согласно ему, «потолок» не станет превышать полуторакратную сумму долга. То конечно есть если гражданин возьмет заем на 1 тыс. рублей, выплатить ему придется не поболее 1,5 тыс.. Это дает шанс людям возвратиться в график платежей. Весьма многие молвят, что они бы с наслаждением заплатили, но от их уже какие-то неправдоподобные суммы требуют. И спецпредставители МФО весьма редко вступают в переговоры. Люди, кои там работают, настроены на разорение заемщика. Всего лишь две-три недели просрочки платежа, и сумма долга умножается.

Однако из-за данной новеллы сотки процентов годичных уйдут в прошедшее, что вынудит МФО приблизиться к банкам по уровню скоринга заемщиков. Людям, у коих плохая кредитная эпопея, просто не будут выдавать денежные средства. Также юристам станет легче работать, фактически сейчас судьи часто не списывают долг, непропорциональный изначально взятому банковскому-кредиту (статья №   333 ГК РФ), ссылаясь на свободу контракта («ты же понимал, что ты подписываешь»). Мы ранее оспаривали такие договоры по кабальности, но в будущем кредитору не станет смысла подавать на взыскание суммы больше, чем полуторный объем долга. К тому же инициатива обрушит бизнес конечно еще и кооперативов с ломбардами, кои специально составляют договоры, чтоб посадить заемщика в «долговую яму» и забрать его имущество.

«СП»: — А каким образом они это делают?

— Кредитные кооперативы предлагают кредитные суммы больше, чем в МФО, нередко выдают впечатляющие займы под залог недвижимости. Естественно, договоры у их с жесткими штрафными санкциями. В основном они предлагают пересчет кредитной ставки, если банковский-кредит не погашается, но сами штрафы превосходят эту сумму. Эти организации рассчитывают забрать имущество, так как возврат долга им мение выгоден. Обычно договоры составляются таким образом, что человек сначала платит проценты, а в конце приносит основную сумму долга. При этом за мельчайшую просрочку предусмотрены весьма большие штрафы (с тем учетом, что вы конечно еще и долг не гасили).

Ломбарды же часто оценивают залог по низкой цены, по принципу «мы продаем, а вы избыток получаете». Оценка, как правило, указывается поначалу в договоре. Позже, когда гражданин перестает платить, эта цифра конечно уже фигурирует как стартовая стоимость продажи залога, представим, автомобиля. Допустим, вы согласовываете срок в 3 недели. За эту сумму в течение 3-х недель автотранспорт, естественно, никто не купил. Поэтому что и на продажу его выставляли фиктивно. Потом машину продают за грошь, и с учетом штрафов и процентов выходит, что ломбард вообщем ничего не должен. Если должник возмущается, то его запугивают — «пойдем в верховный суд, еще и имущество заберем».

«СП»: — Выходит, что упомянутый законопроект в конце концов наведет порядок на рынке денежных услуг и закроет дорогу нерадивым кредиторам?

— К огорчению, этот рынок станет существовать. Должникам с нехорошой кредитной эпопеей в случае принятия нового указа придется идти к черным кредиторам, кои работают вообщем вне рамок указа. Это большой риск. Никогда не понимаешь, как поведет себя физическое либо юридическое лицо, каковы его способы взыскания. Раз оно по указу не работает, контракт может быть составлен с уловками. Конечно есть случаи, когда люди только лишь получали денежные средства взаймы и сходу же по договору имущество свое теряли. Естественно, там большие комиссии и штрафы, кои незаконны. Договоры не будут вообще все равно соответствовать требованиям указа в любом случае.

«СП»: — Смогут ли люди как-то защитить себя в этом случае?

— С такими кредиторами разрешено и нужно биться в правовом поле. Если человек многовато должен, но отдавать нечем, а кредитор не желает в суд обращаться (ему-то прибыльно — в суд не подает, но денежные средства все равно трясет), для начала стоит выискать пункт контракта, который разрешено оспорить (проценты, штрафные санкции), а потом в этой части достигнуть признания контракта недействительным. Во-первых, тогда кредитор «выйдет на поверхность», поэтому что он появится в суде, во-вторых, нарушение станет основанием для понижения платежей. Время от времени даже для самого должника судебное решение — это наилучший вариант, так как снижается вначале то, что конечно уже до этого было рассчитано, что до этого он избыточное переплатил нелегально. Сумма фиксируется без процентов, и разрешено ее понизить за счет отмены нелегальных процентов и штрафов.