Число людей, попадающих в долговую кабалу к банкам, растет как снежный ком.

 Число людей, попадающих в долговую кабалу к банкам (сосуд, как правило, цилиндрической формы с широким отверстием вверху, в отличие от бутылки, с достаточно короткой и широкой горловиной либо вообще без горловины), вырастает как снежный ком не от хорошей жизни, и здесь Россию ждет серьезная неувязка.

Расчеты Минэкономразвития показали, что у половины российских заемщиков платежи по банковским банковским-кредитам составляют более 50% их ежемесячных доходов. Это свидетельство того, что тип экономики, который сложился в современной РФ, ведет ее население прямиком к личному краху. Главные причины — низкая эффективность труда и бедные доходы большинства наемных работников (в Китае минимальная зарплата уже выше, чем в РФ).

Тот факт, что на каждомесячные выплаты банкам у большинства (большая часть чего-либо) российских заемщиков уходит больше половины их доходов, является точным критерием бедности именно работающего населения (ведь безработным банковский-кредит, как правило, не дают). Люди влезают в долги, потом перекредитовываются, просто потому что просто не могут дожить до зарплаты. Так живут по всей стране. Наше высшее управление в принципе в курсе проблемы, но политических выводов делать не спешит.

Меж тем профильные ведомства бьют тревогу. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин считает, что к 2021 году рост долговой нагрузки населения может стать довольно серьезной социальной проблемой. Говорят, в Минфине тоже поддерживают такую точку зрения. Но каковы варианты решения?

1-ое, что приходит в голову — запретить банкам, которые налево и направо рекламируют собственные потребительские продукты, выдавать новые кредиты. Но как же люди? Предложить им сберегать на еде и одежде (более того, теперь в кредит собираются продавать даже лекарства)? Но в большинстве собственном мы и так едим не очень качественные продукты. Покупать еще менее качественные? Но в массе собственной люди (общественное существо, обладающее разумом и сознанием, а также субъект общественно-исторической деятельности и культуры) в России сегодня уже привыкли не голодать. Посоветовать представителям среднего класса (а речь в основном о нем) и их детям затянуть пояса? И кто будет им это рекомендовать? Банкиры и министры? Те, у кого с не только с питанием, но и вообще с любым мыслимым потреблением как раз заморочек нет?

За последние пять лет зарплаты абсолютного большинства населения росли только лишь в отчетах Росстата и правительства. В реальности доходы фактически снижались из-за роста потребительских цен, с которыми все отлично было тоже только в тех же отчетах. Например, мы уже привыкли к тому, что цены на молоко или, скажем, на пельмени остаются схожими, только теперь в пачке не килограмм, а 800 или даже 700 граммов. Психологически данный фокус может кого-то и успокаивает, но в реальности денег на продукты в семьях уходит все больше, хотя зарплаты остаются на прежнем уровне.

Да, можно запретить банкам выдавать кредиты тем, у кого они уже есть или у кого долговая нагрузка превосходит 40%-50%. И что будет? Речь идет о миллионах людей. По данным Центрального банка РФ в стране 39,5 млн человек имеет хотя бы один кредит. Это около 55% работающего населения державы, которое, по данным Росстата, на сентябрь 2019 составляло 72,2 миллиона человек.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) 50% и выше, по данным ЦБ, имеют 46% тех, у кого хотя бы один банковский-кредит. То есть это около 20 млн человек из 39,5 миллионов. Очевидно, что значительное большинство из них в обозримом будущем не расплатятся по своим счетам и их долговая нагрузка, быстрее всего, будет расти, а не уменьшаться.

Обычно такие люди прибегают к программкам рефинансирования, которые предлагают банки. Часто это единственный, хотя и временный выход для таких посетителей. Что будет, если банкам запретят рефинансировать 20 миллионов таких посетителей банков? Вот уж точно запахнет социальными проблемами… А если оставить все как есть, то снежный ком необеспеченных кредитов (экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещенные соответствующим законодательством к передаче и обещает предоставить возмещение) будет расти и приведет к экономическому армагеддону. Куда ни кинь, всюду клин. Где выход?

Конечно, выходом могло бы стать резкое повышение благосостояния российских граждан. Но фантастические сценарии мы тут не рассматриваем…

Между тем, кроме необеспеченных кредитов (то есть, тех, выплаты по которым гарантируются исключительно каждомесячной заработной платой), есть еще и обеспеченные.

Речь не только о залоге, но, к примеру, о наличии у вас приватизированной квартиры, другой недвижимости или автомобиля. Эту тему банкиры и связанные с ними гос чиновники правительства даже не обсуждают. А ведь в случае чего, изъятие в счет погашения долгов единственной квартиры или автотранспорта, который, к слову, в современной России для многих и вправду стал уже не роскошью, и даже не столько средством передвижения, как писали Ильф и Петров в начале XX века, сколько источником заработка, также станет коллапсом для многих россиян.

Наверху, судя по всему, это понимают, но рано или поздно давление растущего пузыря потребительских кредитов и лоббистов правительства могут взять верх. Такового же «нерыночного» варианта решения этих проблем, как изменение структуры занятости, довольно серьезного увеличения реальной заработной платы работающих, наши власти, похоже, не осматривают в принципе. И это понятно. 94% всех организаций в экономике России — формально личные. Государство, выражающее интересы частного капитала, вторгаться в то, что считает его прерогативой, не будет.

А означает, у нашей власти скудный и безнадежный выбор — между дальнейшим надуванием кредитного пузыря и коллапсом миллионов.