Банковский сектор: все ужаснее, чем кажется

Буквально через три-пять лет банковский сектор станет муниципальным на 85%, предсказывают специалисты. Конкурентность посреди кредитных учреждений чертовски снизилась, ядовитые активы вырастают, и буквально через полтора-два года может разразиться кризис нехороших долгов. А свежие технологии смогут добить сектор. У маленьких и даже средних банков нет средств на всеполноценную цифровизацию собственных услуг.

Личный банковский сектор исчезает на очах, сообщил Василий Солодков, гендиректор Банковского института НИУ ВШЭ в ходе круглого стола в Высшей школе экономики. Его поддержал председатель правления «ЮниКредит Банка» Миша Алексеев.

По его словам, толика страны в секторе за последние годы выросла с 62% до 70%. При этом в оставшихся 30% порядка 8% — это личные зарубежные банки. «А буквально через три-пять лет толика страны в банковском секторе может превысить 85%», — считает банкир.

Единственный из членов полемики пошутил на эту тему так: «В РФ госсектор — это 70%, остальное — сероватый сектор (Сектор в геометрии — часть круга, ограниченная двумя радиусами и дугой между ними)».

Огосударствление обострило одну из главных заморочек банковского сектора — отсутствие равноправной конкуренции, направил внимание Миша Алексеев. К примеру, себестоимость фондирования для личных банков и госбанков значительно отличается в пользу последних, отметил он. Это плохо сказывается на объемах корпоративного кредитования и на выдаче кредитов физлицам.

Еще одна неувязка, тесновато связанная ростом толики госбанков, — понижение доверия к личным банкам со стороны населения.

Приток средств на депозиты замедлился, население не желает, а нередко и не может беречь из-за падения доходов на протяжении последних 4 лет. Население не верует банкам, за исключением как одному — самому большому, муниципальному, добавил Алексеев.

В личную очередь, сами банки (сосуд, как правило, цилиндрической формы с широким отверстием вверху, в отличие от бутылки, с достаточно короткой и широкой горловиной либо вообще без горловины) не доверяют властям и регулятору. Конечно есть неопределенность относительно внедрения норм регулирования, считает Ольга Беленькая, начальник департамента денежного анализа и экономических исследовательских работ банка «Альба Альянс».

Нужна более высочайшая информационная прозрачность и последовательность действий регулятора в реформировании сектора, считает она.

С аналогичной оценкой ранее выступил и институт «Центр совершенствования» НИУ ВШЭ. Собственники кредитных учреждений предпочитали в массовом порядке вывести средства из собственных банков и положить лицензию на стол мегарегулятору, сообщается в мартовском экспресс-обзоре центра.

«Причина? Она банальна — неверие в светлое будущее в конце тоннеля. А если кто и лицезрел там свет, то быстрее воспринимал его за прожектор неумолимо приближающегося локомотива», — считают специалисты.

Рост ядовитых активов — еще одна неувязка, на которую указали специалисты и члены рынка. По подсчетам генерального гендиректора «БизнесДром» Павла Самиева, проблемные кредиты (общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений, когда одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает) составляют не мение 15%.

К этому стоит добавить еще порядка 2 трлн рублей, в кои конечно можно дать оценку принадлежащие на данный момент банкам непрофильные активы.

«Нет признаков понижения толики ядовитых активов, ситуация застыла на уровне 2011-2012 годов», — считает Самиев.

По расчетам Алексеева, просроченная задолженность вырастает с 2014 года. По розничным банковским-кредитам она возросла с 5 до 7, по корпоративным — с 4,5 до 6,5%.

Беленькая считает, что банки уже несколько лет как выбирают «стратегию пролонгации» проблемных кредитов, копят, маскируют их. Эксперт предложила решать делему ядовитых кредитов, взяв за базу план, не так давно размещенный Еврокомиссией. В Евро союзе, кстати, объем проблемных активов достигнул практически 1 трлн евро.

Действенный механизм для расчистки балансов подразумевает создание банка нехороших активов и создание рынка проблемных кредитов.

Специалисты не исключают кризиса нехороших долгов в близкие годы. Об этом, в частности, сообщил гендиректор Центра структурных исследовательских работ РАНХиГС, экс-замминистра экономического совершенствования Алексей Ведев. По его словам, это может случиться в близкие полтора-два года «с большой вероятностью».

На данный момент у банков накоплен портфель кредитов в 11 трлн рублей, размещенных под запредельные 16% годичных, с 2 триллионами рублей процентных платежей раз в год, отметил Ведев. Это весьма томная нагрузка на заемщиков, на экономику. При этом главная задолженность приходится на слабо обеспеченные слои населения. «Ситуация близка к катастрофичной!», — считает он.

Он не согласен с теми оппонентами из банковского сектора, кои успокаивают себя тем, что сегодняшние проценты по банковским-кредитам применимы, что в былые времена ипотека «проходила и под 20% годичных». Но тогда и доходы населения росли на 30%, а на данный момент чуть ли на 3%, возражает Ведев.

Он считает, что банки и власти зря надеются на рост кредитования физлиц и ипотечных кредитов, что типо ипотека может стать драйвером экономического роста. Такая модель стимулирования экономического роста вызывает большой вопросец.

А добьет личный банковский сектор цифровизация, переход банковских услуг в онлайн, убежден Николай Кащеев, гендиректор аналитического департамента Промсвязьбанка.

Большие банки сумеют обновить программное обеспечение, а у маленьких и средних не хватит на это средств. В итоге большие игроки проведут цифровизацию услуг, обхватят своими услугами даже удаленные местности, на коих обычно «паслись» региональные банки.

Ранее 1-ый зампред Банка РФ Ольга Скоробогатова рассказала, что банки растеряют 20-60% прибыли к 2025 году, если не будут внедрять свежие технологии.

В полемики участвовал и спецпредставитель регулятора — Андрей Липин, замдиректора департамента денежно-кредитной политики Банка РФ. Он дал осознать, что поводов для пессимизма чуть-чуть. ЦБ вообщем не лицезреет широких заморочек в секторе. Маржа не понижается, балансы очищаются. Просрочка по банковским-кредитам физических и юридических лиц понижается. ЦБ ожидает роста прибыли русских банков в 2018 году (внесистемная единица измерения времени, которая исторически в большинстве культур означала однократный цикл смены сезонов (весна, лето, осень, зима)).